लाइफ इंश्योरेंस राइडर्स और उनके फायदे क्या होते है ?

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जीवन बीमा के प्रकार

पॉलिसी  टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी होल लाइफ पॉलिसी  एंडोमेंट पॉलिसी यूनिट लिंक्ड मनी बैक पेंशन प्लान्स
पॉलिसी के बारे में  टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी आपको बहुत ही कम रुपयों में ज्यादा कवरेज राशि का बीमा प्रदान करती हैं। टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी में केवल मृत्यु होने पर निश्चित बीमा राशि उसके परिवार या बताएं हुए नॉमिनी को दी जाती हैं । होल लाइफ पॉलिसी यानी पूरी जिंदगी तक का कवरेज मिलता है। यह पॉलिसी में आप अपने आप को इन्शुर कर सकते हैं और साथ ही साथ ये एक तरह की बचत के रूप में भी काम आती है एंडोमेंट पॉलिसी की विशेषता ये है की आपकी इंश्योरेंस तथा बचत की तरह भी काम करती है। इस इंश्योरेंस में बीमा कंपनी आपके प्रीमियम का एक हिस्सा निवेश के लिए रखती है और एक हिस्सा आपके इंश्योरेंस के लिए प्रयोग होता है।  यूनिट लिंक्ड एक मार्किट लिंक्ड यानी शेयर बाजार के उपर निर्भर करने वाला प्लान है।  यह प्लान निवेश और इंश्योरेंस की तरह काम कर करता है। मनी बैक प्लान्स में जितने आपने पैसे जमा किये है उसके मिलने के लिए आपको पॉलिसी ख़तम होने तक नहीं रुकना पड़ता। जमा की हुई धन राशि का कुछ हिस्सा आपको थोड़े थोड़े समय में मिलता रहता है। पेंशन या रिटायरमैंट प्लान्स आपको मदद करते है जब आप रिटायर हो जाते है और आपको पैसो की ज़रुरत पड़ती है। इस प्लान में आप काम/नौकरी करते समय प्रीमियम भरते रहते है जो की रिटायर होने के बाद बोनस के साथ आपको एक रेगुलर इनकम की तरह मिलता रहता है 
वर्ष और अवधि  टर्म इंश्योरेंस आप कम से कम  5 साल के लिए ले सकते है।  लगभग सभी इंश्योरेंस कंपनी 15 साल से 30 साल अवधि की टर्म पॉलिसी दे देती है। होल लाइफ पॉलिसी लेने के लिए कम से कम उम्र 18 की होनी चाहिए और ज्यादा से ज्यादा 50 या 60 साल उम्र तक के व्यक्ति को ही पॉलिसी दी जाती है  एंडोमेंट पॉलिसी लेने के लिए कम से कम उम्र 8 की होनी चाहिए और ज्यादा से ज्यादा 60 साल उम्र तक के व्यक्ति को ही पॉलिसी दी जाती है।  और इस पॉलिसी की अवधि लगभग 10 से 25 साल तक होती है।  यूनिट लिंक्ड में कम से कम 6  वर्ष की आयु और ज्यादा से ज्यादा 50 -60 साल उम्र तक के व्यक्ति को दी जाती है। ये प्लान्स लगभग 10 से 15 साल तक के होते है और 3 से 5 वर्ष तक इसका पैसा निकाल नहीं सकते।  कुछ मनी बैक प्लान्स में तो छोटी उम्र से ले के 50 -60 साल की उम्र वालो को देते है पर ज्यादातर प्लान्स मैं कम से कम 12-15 उम्र और ज्यादा उम्र 50 -60 साल तक. इन प्लान्स की अवधि 10 -25 वर्ष तक होती है।  पेंशन प्लान्स में या तो लोग एक साथ प्रीमियम दे कर निश्चित दर के अनुसार पेंशन लेते है या फिर हर साल प्रीमियम देते है जब तक रिटायर नहीं होते और उसके बाद पेंशन लेते है। 
पॉलिसी ख़तम होने के फायदे  टर्म इंश्योरेंस  पॉलिसी ख़तम होने के बाद कोई भी लाभ नहीं मिलता है और ना ही कोई  पैसा वापस दिया  जाता है। टर्म पॉलिसी केवल पॉलिसीधारक की  मृत्यु होने पर आपको तय की गई  राशि प्रदान करती है। होल लाइफ पॉलिसी में 80 से 100 वर्ष तक की आयु बीमा कंपनी ने तय की होती है । उस उम्र के बाद आपका सारा पैसा बोनस के साथ दे दिया जाता है  एंडोमेंट प्लान पॉलिसी ख़तम होने के बाद जो भी आपने बीमा की राशि तय की होती है वो और उसके साथ जितने साल तक आपकी पॉलिसी चली है उसका बोनस आपको दिया जाता है। यूनिट लिंक्ड खतम होने के बाद आपको जितनी यूनिट आपको मिली होती है उसका मार्किट में जो वैल्यू होती है उसके हिसाब से पैसा मिलता है। मनी बैक प्लान्स में आपको थोड़े थोड़े समय मैं धन राशि मिलती रहती है अगर आपने जितनी की पॉलिसी ली थी उतनी आपको धन राशि के रूप में मिल चुकी है तो पॉलिसी ख़तम होने पर आपको कुछ नहीं मिलता। पेंशन प्लान मै जब आप की  रिटायरमैंट की उम्र हो जाती है तब से पेंशन शुरू हो जाती हैं।  पेंशन प्लान की पॉलिसी ख़तम होने पर कुछ नहीं मिलता
पॉलिसी धारक की मृत्यु होने पर  टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी में अगर पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है तो जितनी बीमा राशि का आपका कवरेज था वो आपको परिवार या बताएं हुए नामांकित व्यक्ति (नॉमिनी) को दे दी जाती  है। अगर पॉलिसीधारक की निश्चित समय से पहले मृत्यु हो जाती है तो नॉमिनी को जितने की पॉलिसी ली थी वो सारा पैसा दे दिया जाता है। एंडोमेंट प्लान में अगर पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है तो नॉमिनी को जितने की पॉलिसी ली थी वो सारा पैसा अथवा बोनस जो जितने साल पॉलिसी चली है उसके हिसाब से बीमा कंपनी तय करके देती है। यूनिट लिंक्ड में अगर पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है और पॉलिसी अभी चल रही है तो लगभग जितने साल भी पॉलिसी चली होती है उसके हिसाब से नोमिनी को पैसा दे दिया जाता है।  मनी बैक प्लान्स में अगर पॉलिसी धारक की मृत्यु हो जाती है उसके लिए इंश्योरेंस कंपनी ने धन राशि तय की होती है जो लगभग पॉलिसी के बराबर होती है , और नॉमिनी को पैसा दे दिया जाता है।  पेंशन के कुछ प्लान्स में तो नॉमिनी को पेंशन दी जाती है या पेंशन कैंसिल करके जितने की पॉलिसी ली थी उतनी रकम नॉमिनी को दे दी जाती है। 
अन्य लाभ  टर्म इंश्योरेंस ही एक ऐसी पॉलिसी जो आपको कम से कम प्रीमियम में ज्यादा जीवन बीमा का कवर लाभ प्रदान करती है।  होल लाइफ पॉलिसी आपको मृत्यु तक का कवरेज देती है।  एंडोमेंट पॉलिसी आपको एक निश्चित रकम की गारंटी देती हैं जो आपको पॉलिसी के अंत में मिलती है और इसके साथ बोनस भी दिया जाता है ।   यूनिट लिंक्ड में आप जितना भी प्रीमियम देते है एक हिस्सा इंश्योरेंस और बची हुई राशि मार्किट में निवेश की जाती है जो आपको फायदा देती है। मनी बैक प्लान्स में आपको थोड़े थोड़े समय में धन राशि मिलती रहती है और आपको पूरी अवधि ख़तम होने तक इंतजार नहीं करना पड़ता। पेंशन प्लान का सबसे ज्यादा फायदा रिटायरमैंट के बाद होता है जब आपकी कमाई का कोई ज़रिया नहीं होता और ये आपको एक रेगुलर इनकम के रूप में पेंशन देता है।
प्रीमियम  टर्म इंश्योरेंस का प्रीमियम लगभग बाकी सभी लाइफ इंश्योरेंस प्लान्स से कम आता है। टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम हर महीने, 6 महीने में या पुरे साल में एक बार दे सकते है।  पूरे जीवन भर की कवरेज और बचत के विकल्प की वजह से इसका प्रीमियम ज्यादा होता हैं।  एंडोमेंट पॉलिसी में आपका थोड़ा इन्वैस्टमैंट पार्ट भी होता है तो आपको प्रीमियम भी उसी हिसाब से थोड़ा ज्यादा देना पड़ता है। यूनिट लिंक्ड पॉलिसी में इंश्योरेंस और इन्वैस्टमैंट पार्ट भी होता है इस वजह से प्रीमियम ज्यादा देना पड़ता है। मनी बैक प्लान्स में कोई भी बाजार से जुड़ा जोखिम नहीं होता तो प्रीमियम बाकी इंश्योरेंस प्लान्स से कम होते है।  पेंशन प्लान्स में प्रीमियम लगभग आप तय करते है की आपको कितनी पेंशन चाहिए उसके हिसाब से आपका कुछ साल के लिए प्रीमियम बना दिया जायेगा या आप एक बार में पैसे जमा कर सकते है और बीमा कंपनी की दर के अनुसार पेंशन दी जाती है। 
किन लोगो के लिए फायदेमंद  टर्म इंश्योरेंस लगभग सभी आयु के लोगो के लिए फायदेमंद है क्योंकि कम पैसे के प्रीमियम भुगतान में ज्यादा सा ज्यादा कवर मिलता है। होल लाइफ पॉलिसी उनके लिए बहुत ही फायदेमंद है जो लोग जोखिम नहीं लेना चाहते और पूरी जिंदगी के लिए अपने को सुरक्षित करना चाहते है  एंडोमेंट पॉलिसी बहुत ही फायदेमंद है अगर आप जल्दी इन्वेस्ट करने की सोच रहे है क्योंकि जितना ज्यादा साल का टर्म लेंगे उतना बोनस इक्ट्ठा होता है यूनिट लिंक्ड पॉलिसी बहुत ही फायदेमंद है जो लोग निवेश के द्वारा अच्छा मुनाफा लेना चाहते है।  अकसर लोग रिटायरमैंट या बच्चो की पढाई या शादी जैसे खर्च को सोच कर लेते है। मनी बैक प्लान्स बहुत ही फायदेमंद है जिसको थोड़े थोड़े टाइम में पैसो की ज़रुरत पड़ती है और इसमें जिंदगी का कवर भी मिलता है। पेंशन प्लान्स सब के लिए हैं क्योंकि रिटायरमैंट के बाद सबको पैसो की ज़रुरत पड़ती है और अगर आप पहले ही रिटायरमैंट की योजना कर लेंगे तो बाद में कोई दिक्कत नहीं होगी।

Type of Life Insurance +

  Term Insurance Policies Whole Life Insurance Policies Endowment Policies ULIP (Unit Linked Insurance Plans) Money Back Plans  Pension/Annuity Plans
About the Policy Term Insurance is like another form of Life Insurance policy but it's the only insurance policy that provides the maximum risk cover against the amount of premium paid for the policy. Term insurance policy amount (sum assured) will be paid to the nominee or family but in case of death only. Whole Life Insurance plans provide coverage to the insurer as long as he is alive. This insurance plan helps you in staying insured for the whole life along with the savings. Endowment Policies are the best combination of investment and insurance. It helps you in getting insured during policy term along with the saving some money for the future purpose. Endowment plans are also available with unit-linked insurance plan in which portion of premium bifurcated for insurance and investment or the guaranteed amount at the end of policy with bonus.   ULIP (Unit linked insurance plans) are purely driven as per Equity or debt market index. It provides investment options along with the insurance.   Money back plans act as insurance product along with the benefit of the investment. These plans help you in maintaining better cash flow through regular pay-outs from time to time rather than waiting for the whole policy term to get over. Pension/Annuity plans help you in generating steady income after retirement. The rationale for choosing a pension plan is that at retirement age there will be no source of the income and you need funds for the daily living. Most of the people prefer to pay premiums while they are at a young age and wish to receive the money once you reach retirement age. 
Eligibility and Policy term  As per the various insurance company plans the minimum age eligibility to purchase term insurance is 18 years and the maximum age till term insurance will provide you cover is the age of 60-75 years. Term insurance policies are available for a period of 15-40 years.  As per various insurance company plans the minimum age should be 18 years old and the maximum age, till you can purchase whole life year, is 50-60 years old. Whole Life Insurance premium policy terms are available from 10-40 years.  To purchase endowment policy the minimum age criteria is 8 years old and the maximum 60 years old can opt for this insurance. Most of the people opt for longer duration like 30 years in endowment policies but a minimum of 10 years term plans are also available. The minimum age eligibility to purchase ULIP plans is 6 years old and the maximum age 50-60 years old. Whole Life Insurance premium policy terms are available from 10-40 years. In money back policy there are children plans which starts from 0 age and in normal plans, the minimum age is 12-15 years. For maximum age criteria is 50-60 years old can also opt for money back plans. In children money back plans people prefer pay-out as per the key phase in life but generally, policy terms are available from min. 5 years to max. 25 years Generally, people take a pension plan when they start earning well and are planning for retirement. However, the minimum age is 20 years old and maximum 60-70 years old can invest in pension plans. Policy terms are available from 10-35 years.
Benefits after policy term (Maturity Benefits) Term insurance premiums are purely meant to give financial protection(Risk Cover) to the family after the death of the policyholder. In term insurance, there are no benefits given after or at the end of the policy. The insurance company will give a claim in case of death only.  Most of the insurance company have set the maximum age of maturity from 80-100 years. Once an insured person reaches that age the maturity amount is paid along with the bonus.   In the endowment policy after maturity, you will get guaranteed returns along with the additional benefits Since ULIPs are totally dependent on the market. When the policy term ends and the unit allocated to you while purchasing the policy are calculated on the basis of NAV. As per the money back plans the maturity benefit amount is given in the form regular payouts depending on the policy term plan and payout structure Once you reach the retirement age the pension starts and the payout will be given as per the policy term. There are no additional benefits given after maturity of the policy.
Benefits in case of Death (Death Benefits) During the period of term insurance policy, if the insured person dies… all the claim insurance money will be given to the designated nominee or family. In most plans insurance company nominee/family have the option of choosing the pay-out in a lump sum, monthly or any other mode.  If the insured person dies before reaching the maximum age then sum assured amount and bonus (if any) will be paid to the designated nominee or family.   If the policy is active and during that policy term in case there is a demise of the insured person then all the death benefits along with the bonus will be paid to the nominee.   In case of death during ULIP plans the benefit actually depends on the number of premiums paid for the same or for how many year policies is active. Generally, the company decide on the above two parameters and then give benefits to the nominee. In case of death, the Sum Assured decided in the beginning while taking policy will be given to the nominee irrespective of the money paid through regular payouts If there is death case in pension plans then pension will be paid to the nominee or all the premium paid amount will be given to the designated nominee or family
Additional Benefits Term Insurance plans are the only plans that provides maximum coverage to the family if there is any uncertain death event in very low premiums. You can also opt term insurance riders i.e. Personal Accident Cover & Waiver of Premium along with the policy to complete the security in case of uncertain/un foreseen events   Whole Life insurance providers cover the maximum age for the insured person. In case of death event, it also pays the sum assured and bonuses and if there is survival then there are also bonus associated. Even if you have reached the end of term it will still provide you risk cover. Endowment plans give the flexibility to choose plans as per willingness to take a risk or get a fixed amount plus bonus depending on the policy in place.    Unit Linked Insurance Plans provide a high return on the investment in comparison to all the other insurance plans. These plans are a perfectly blended mixture of insurance and investment.   Money back provides you flexibility in the maturity benefits so that you can plan the payout as per your need to avoid any cash crunch during the key phase in life. In some plans, bonuses are also given either on the death or last payout of the policy It is very helpful after reaching retirement age to bear expense when you are not working. Pensions acts like a salary payout for the insured people and support to the family
Premiums paid against policy & mode For term insurance you have to bear very low premium as compared to all other life insurance plans because there is no benefit given in the case of survival. In term insurance, you can have a half year, quarterly, yearly or even monthly payment mode for the premium. For whole life insurance you have to pay a little higher premium since it provides you cover for the lifelong and death benefits too. In whole life insurance, you can opt for a monthly, quarterly, half year or yearly payment mode for the premium. Endowment plan premiums depends on the planned nature. If it’s linked to the market and investment is involved then premiums are slightly are higher than the other plans. You can opt for a half year or yearly payment mode for the premium. Premiums in ULIPs are higher due to the investment and insurance combination. You can opt for a half year or yearly payment mode for the premium.   Since money back plans are not linked to the market so the premiums are generally quite reasonable depending upon the term of the plan. You can opt for a half year or yearly payment mode for the premium In pension plans generally premiums depend on the amount you have required as pension after retirement. When you set the sum assured then the premium is divided over the policy term. You can opt for a half year or yearly payment mode for the premium. In a few plans, you can give one-time lump-sum amount and pension will be decided as per the plan
Beneficial/Suitable for Insurance and Investment are two separate things. Term insurance plans are must have to cover the insurance part for the family. It is beneficial or suitable for all age category people because it provides maximum coverage in very less premium.  Whole life insurance plans are most suitable for the people who do not want to take any risk and live a secured life. It is actually meant for the people who are looking for life long insurance rather than a fixed period as per the policy term.  Endowment plans are beneficial who are looking for investment for a longer period and stay insured. Generally, bonuses are dependent on the term of the policy, so longer the period and return will be higher. ULIPs are beneficial for the people who want to make a portfolio with a higher rate of return along with the insurance part. Most people do it for the purpose of main events in life i.e. Children Education & Marriage, Retirement Money Back plans are very beneficial for those who are looking to receive funds on the particular planned events in life. Moreover, it also covers the need for insurance in case of death. Pension plans are beneficial for everyone because after retirement there is a dire need for the funds to manage. If you will start planning retirement at an early age of professional there will be a fund available in the old age when you needed the most. 

लाइफ इंश्योरेंस के क्लेम सेटलमेंट रेश्यो

बीमा कंपनिया  पुरे साल के क्लेम  बीमा कंपनी ने कितने क्लेम पास करे   बीमा कंपनी ने कितने क्लेम मना या रद्द करे  बीमा कंपनी से कितने लोगो ने क्लेम  ही नहीं किए  बीमा कंपनी के पास साल के अंत में कितने क्लेम  बचे रह गए  क्लेम सेटलमेंट रेश्यो %
आदित्य बिरला सन लाइफ              5,491                                        5,292              154                                                        -                                               45  96.38%
एगॉन लाइफ                 554                                           530                24                                                        -                                                -    95.67%
अवीवा लाइफ              1,118                                        1,056                54                                                        -                                                 8  94.45%
बजाज आलियांज़ लाइफ             14,315                                      13,176              829                                                        60                                           250  92.04%
भारती एक्सा                 888                                           860                21                                                        -                                                 7  96.85%
केनरा एचएसबीसी ओ बी सी  लाइफ                 837                                           797                38                                                        -                                                 2  95.22%
डीएचएफएल प्रामेरिका                 592                                           572                13                                                        -                                                 7  96.62%
एडलवाइस टोकियो लाइफ                 189                                           180                  9                                                        -                                                -    95.24%
एक्साइड लाइफ              3,357                                        3,250              102                                                        -                                                 5  96.81%
फ्यूचर जनरली लाइफ              1,291                                        1,202                69                                                          1                                             19  93.11%
एचडीएफसी लाइफ            12,566                                      12,289              208                                                        -                                               69  97.80%
आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल            11,459                                      11,216              203                                                        13                                             27  97.88%
आईडीबीआई फेडरल लाइफ              1,161                                        1,068                87                                                        -                                                 6  91.99%
इंडियाफर्स्ट लाइफ               1,810                                        1,626              181                                                        -                                                 3  89.83%
कोटक लाइफ               3,074                                        2,881              175                                                        -                                               18  93.72%
भारतीय जीवन बीमा निगम         7,39,082                                   7,24,596           4,958                                                   8,959                                           569  98.04%
मैक्स लाइफ             10,332                                      10,152              178                                                        -                                                 2  98.26%
पीएनबी मेटलाइफ              4,089                                        3,726              329                                                        26                                               8  91.12%
रिलायंस निप्पन लाइफ              8,987                                        8,553              403                                                        27                                               4  95.17%
सहारा लाइफ                 672                                           556                57                                                        -                                               59  82.74%
एसबीआई लाइफ़             18,885                                      18,274              496                                                        43                                             72  96.76%
श्रीराम लाइफ              3,146                                        2,524              560                                                        -                                               62  80.23%
स्टार यूनियन दाई-ची              1,241                                        1,145                81                                                          3                                             12  92.26%
टाटा एआईए              2,850                                        2,793                57                                                        -                                                -    98.00%

टेबल की जानकारी  - ऊपर दी हुई टेबल की सभी जानकारी IRDA की वार्षिक रिपोर्ट 2017-2018 (स्टेटमेंट 6 ) से ली गई है | इन्शुरन्स रेगूलट्ररी डेवेलपमेंट औथोरिटी या IRDA हर साल अपनी वार्षिक  रिपोर्ट में सभी इन्शुरन्स कंपनीयो का  प्रमुख डाटा उपलब्ध कराती है |आप इस डाटा को IRDA की वेबसाइट पर भी पढ़ सकते है |   (IRDA वेबसाइट)

Life Insurance Claim Settlement Ratio +

Insurer Total Claims  Claims paid  Claims repudiated /
rejected 		 Unclaimed  Claims pending at
at end of the period 		 Claim Settlement Ratio 
Aditya Birla Sun Life             5,491              5,292                             154                           -                                45 96.38%
Aegon Life                554                 530                               24                           -                                 -   95.67%
Aviva Life             1,118              1,056                               54                           -                                  8 94.45%
Bajaj Allianz Life           14,315            13,176                             829                           60                            250 92.04%
Bharti Axa Life                888                 860                               21                           -                                  7 96.85%
Canara HSBC OBC Life                837                 797                               38                           -                                  2 95.22%
DHFL Pramerica Life                592                 572                               13                           -                                  7 96.62%
Edelweiss Tokio Life                189                 180                                 9                           -                                 -   95.24%
Exide Life             3,357              3,250                             102                           -                                  5 96.81%
Future Generali Life             1,291              1,202                               69                             1                              19 93.11%
HDFC Standard Life           12,566            12,289                             208                           -                                69 97.80%
ICICI Prudential Life           11,459            11,216                             203                           13                              27 97.88%
IDBI Federal Life             1,161              1,068                               87                           -                                  6 91.99%
India First Life             1,810              1,626                             181                           -                                  3 89.83%
Kotak Mahindra Life             3,074              2,881                             175                           -                                18 93.72%
LIC of India        7,39,082         7,24,596                          4,958                      8,959                            569 98.04%
Max Life           10,332            10,152                             178                           -                                  2 98.26%
PNB Met Life             4,089              3,726                             329                           26                                8 91.12%
Reliance Nippon Life             8,987              8,553                             403                           27                                4 95.17%
Sahara Life                672                 556                               57                           -                                59 82.74%
SBI Life           18,885            18,274                             496                           43                              72 96.76%
Shriram Life             3,146              2,524                             560                           -                                62 80.23%
Star Union Dai-ichi Life             1,241              1,145                               81                             3                              12 92.26%
Tata AIA Life             2,850              2,793                               57                           -                                 -   98.00%

Table Information Source - All the information given in the above table is taken from IRDA Annual Report 2017-2018 (Statement 6) . Insurance Regulatory Development Authority or IRDA publishes key data each year for all the insurance company in the annual report. You can access this data on the IRDA website.